Greitai augti neužtenka: kokius iššūkius tenka įveikti gavus specializuoto banko licenciją?

Finansų sektoriuje veikiančioms įmonėms banko licencija gali atverti duris į greitesnį augimą, platesnį paslaugų spektrą ir naujas rinkas. Tačiau ją gavus gerokai pakyla ir reguliacinė kartelė. Nors specializuoti bankai įprastai yra mažesni už rinkos lyderius, jiems galioja tie patys kapitalo, rizikų valdymo, atitikties bei saugumo reikalavimai. Apie tai, su kokiais iššūkiais susiduria specializuoti bankai ir kodėl spartus augimas gali tapti nauju išbandymu organizacijai, įžvalgomis dalijasi „Finora Bank“ administracijos vadovas Šarūnas Ruzgys.

Nuo finansinių technologijų įmonės iki banko: licencija žymi tik kelionės pradžią

Per pastarąjį dešimtmetį Lietuvoje sparčiai išaugo finansinių technologijų sektorius. Kai kurioms „fintech“ įmonėms, siekiančioms plėsti savo veiklos modelį, finansavimo šaltinius ir paslaugų spektrą, vienu iš strateginių žingsnių tapo banko licencijos gavimas.

„Grįžtant į mūsų veiklos pradžią, specializuoto banko modelį pasirinkome matydami aiškią ir ilgalaikę problemą – ribotą finansavimo prieinamumą mažoms bei vidutinėms įmonėms (MVĮ). Europoje ir Baltijos šalyse ji buvo aktuali dar prieš dešimtmetį, tačiau svarbi išlieka ir šiandien. Šių metų vasarą paskelbta Europos Centrinio Banko apklausa parodė, kad 2026 m. antrąjį ketvirtį MVĮ galimybės gauti banko paskolą toliau šiek tiek mažėjo, o atotrūkis tarp finansavimo poreikio ir jo prieinamumo padidėjo“, – teigia Šarūnas Ruzgys.

Specializuoti bankai gali greičiau priimti sprendimus, lanksčiau įvertinti konkretaus verslo situaciją ir aptarnauti įmones, kurios lieka didžiųjų bankų paraštėse. Tačiau „Finora Bank“ administracijos vadovas pastebi, kad būtent čia išryškėja paradoksas: rinkoje turi veikti lanksčiai ir greitai, o viduje – itin disciplinuotai.

„Banko licenciją gavome 2022 m., praėjus aštuoneriems metams nuo finansinių technologijų įmonės įsteigimo Estijoje. Procesas nebuvo paprastas: teko parengti didžiulę apimtį dokumentų, sukurti būtinus procesus ir įrodyti, kad esame pasirengę juos taikyti praktiškai. Tačiau gavus licenciją darbas tik prasideda. Reikia pritraukti klientus, vykdyti operacijas ir nuolat tikrinti, ar kiekviena sistemos dalis atlaiko realios veiklos krūvį. Kartu būtina modeliuoti tolesnę plėtrą: įvertinti, kokių pajėgumų reikės, kiek rezervų būtina sukaupti ir kokį sąnaudų lygį organizacija gali sau leisti. Finansinė drausmė yra neatsiejama tvaraus augimo ir įsipareigojimų akcininkams dalis“, – teigia Š. Ruzgys.

Prisitaikant prie skirtingų augimo etapų, reguliacinė disciplina išlieka privaloma

Pasak „Finora Bank“ administracijos vadovo, reguliuojamoje rinkoje glaudus dialogas su priežiūros institucijomis yra būtinas. Jis padeda greičiau identifikuoti tobulintinas sritis ir įvertinti, ar procesai, dokumentacija bei bendras organizacijos požiūris atitinka keliamus lūkesčius.

„Kiekviena finansų įstaiga turi rasti jos veiklos modeliui tinkamiausius būdus reikalavimams įgyvendinti. Tai priklauso nuo pasirinktų technologinių sprendimų, komandos kompetencijų ir bendros strategijos. Todėl palaikome nuoseklų bendradarbiavimą, atsižvelgiame į gaunamas rekomendacijas ir nuosekliai vykdome prisiimtus įsipareigojimus — stipriname rizikų valdymą ir technologinę infrastruktūrą, įskaitant naujos bankinės sistemos diegimo užbaigimą. Galiausiai tikslas yra bendras – saugi, tvari ir subalansuota banko veikla“, – sako Šarūnas Ruzgys.

Jis priduria, kad ypač pirmaisiais metais tenka greitai reaguoti į pokyčius ir prisitaikyti prie skirtingų organizacijos augimo etapų. Jei veiklos pradžioje reikia drąsesnių sprendimų, vėliau procesus būtina stabilizuoti, testuoti ir, prireikus, nedelsiant koreguoti. Tai galioja tiek technologijoms, tiek vidinių išteklių planavimui – todėl, keičiantis organizacijos poreikiams, ne kartą atsinaujino ir komandos sudėtis.

Augimą lemia ne vien klientų skaičius, tačiau ir pritrauktas kapitalas

Daugeliui naujų verslų prireikia ne vienerių metų, kol pradinės investicijos pradeda atsipirkti. Bankininkystėje šis kelias gali būti dar ilgesnis, nes operatyvinius pajėgumus ir reguliacinę atitiktį privaloma užtikrinti nuo pat pirmųjų dienų. Todėl didelė sąnaudų dalis atsiranda dar prieš bankui pasiekiant didesnį veiklos mastą.

„Specializuoto banko pelningumas priklauso ne vien nuo gebėjimo pritraukti klientus ir suteikti daugiau paskolų. MVĮ finansavimo poreikis yra realus, todėl galimybių auginti paskolų portfelį rinkoje netrūksta. 2025-ieji mums buvo rekordiniai – grynasis paskolų portfelis išaugo daugiau nei tris kartus, o pajamos padidėjo 141 proc. Žvelgiant iš verslo perspektyvos, toks augimas patvirtina veiklos modelio potencialą. Tačiau reguliaciniu požiūriu tai gali lemti atsargesnius sprendimus ir griežtesnius reikalavimus”,  – teigia Š. Ruzgys.

„Finora Bank“ administracijos vadovas dalijasi, kad po spartaus plėtros etapo organizacija šiuo metu didesnį dėmesį skiria veiklos efektyvinimui.

„Atsižvelgiant į pastarojo periodo augimo tempą, paskolų portfelio dydį ir, žinoma, tikimybę susidurti su papildomais operacinės rizikos iššūkiais, su priežiūros institucija esame susitarę užtikrinti didesnius kapitalo rezervus. Siekdami kurti didžiausią vertę akcininkams, artimiausiu metu planuojame koncentruotis į pagrindines veiklos kryptis – kasdienę bankininkystę ir verslo paskolas. Aiškesnis veiklos fokusas leis sumažinti technologinį ir reguliacinį kompleksiškumą, efektyviau valdyti žmogiškuosius išteklius ir geriau išnaudoti savo stiprybę – gebėjimą greitai ir lanksčiai atliepti verslo klientų finansavimo poreikius“, – aiškina Šarūnas Ruzgys.

Ateities planuose – plėtra ir grįžimas į augimo trajektoriją

„Finora Bank“ administracijos vadovas teigia, jog specializuoto banko stiprybė – laikantis tų pačių reguliacinių principų veikti greičiau, būti arčiau kliento ir tiksliau užpildyti rinkos spragas.

„Kurti banką – įdomus, bet tikrai nelengvas iššūkis. Licencijos gavimas yra didžiulis darbas, tačiau tai tėra kelionės pradžia. Toliau laukia didelė kontrolė, investicijos, kapitalo pritraukimas ir nuolatinis balansavimas tarp augimo bei efektyvumo. Tikrasis finansinės drausmės testas prasideda ne tada, kai naudojamasi palankiomis augimo aplinkybėmis, o tuomet, kai augimo kreivė suplokštėja ir tenka peržiūrėti struktūrą, sąnaudas bei prioritetus. Tokie etapai leidžia organizacijai sustiprėti ir pasirengti kitam tvaraus augimo etapui“, – sako Š. Ruzgys.

Pasak jo, šiemet „Finora Bank“ paskolų portfelis išliks stabilus, tačiau ilgalaikės ambicijos nesikeičia. Ateities planuose – ne tik tolesnė plėtra Baltijos šalyse, bet ir integruotos bankininkystės, bankininkystės kaip paslaugos (angl. Banking-as-a-Service) sprendimai partneriams bei finansinių technologijų įmonėms, kurioms reikalinga infrastruktūra ir prieiga prie finansavimo.

Straipsnis publikuotas – VŽ.lt

„Finora Bank“ – Lietuvoje ir Estijoje veikiantis specializuotas bankas verslui, 2022 m. gavęs Lietuvos banko licenciją. Bankas teikia individualiai įmonių poreikiams pritaikytus finansavimo sprendimus ir kasdienės bankininkystės paslaugas. 2025 m. „Finora Bank“ fiksavo rekordinį augimą – grynasis paskolų portfelis per metus padidėjo daugiau nei tris kartus. Šiuo metu jis siekia 94,3 mln. eurų.